诚信白癜风医院 http://disease.39.net/bjzkbdfyy/180627/6359070.html大家好，我是楠木，这是我的篇原创。
昨天同事分享了一个4个月孩子肺炎住院花费十几万案例，很多朋友表示很震惊。
肺炎感冒这些病，在我们看来非常普通，很多人觉得熬一熬就好了，但是因为感冒住进ICU的案例并不少。
01
来自江西九江的娜娜，因甲流感染住进浙医四院，刚开始以为是普通感冒，后来CT拍片显示娜娜的肺部已被病*侵蚀，两个肺是白茫茫的一片（正常为黑色），80%的区域被感染丧失了功能，已无法正常呼吸。医生紧急启用了EMCO行体外膜肺支持，治疗了60天，花费了60万，总算把命捡回来了。
60万对于普通家庭来说，相当于几年的收入甚至十几年的收入。谁也没想到，一场感冒可能使一个家庭负债累累。
年11月11日晚上，17岁的罗地朋因为感冒咳嗽，医院输液治疗，谁也没想到，一场普通感冒会转变为重症肺炎ARDS呼吸衰竭。在ICU短短十几天已经花费了近30万元，每天差不多都需要2万块。
30万治疗感冒，很多人觉得不可思议的事情，其实并不少见。如同前几年朋友圈真实的文章《流感下的北京中年》，岳父从感染流感到住进ICU,然后去世，只有短短一个月的时间，花费了几十万。
感冒不是病，可是感冒也足以致命，无论是医学生命还是经济生命。
02
为什么一场普通感冒会花费这么大？
感冒的确普遍，很多人就是吃点药甚至忍一忍就过去了，不过特殊的病*感染，可能会导致暴发性心肌炎，如果救治不及时，甚至会发生猝死.而“感冒”之所以花费昂贵，主要是后期病人并发症需要ICU监控甚至启用EMCO治疗.
这几个案例共同的特点，也是因为感冒导致了心肺功能衰竭，住进了ICU。而ICU常见的仪器包括呼吸机、心电监护仪、输液泵，更为先进的还有纤支镜、CRT、ECMO等，这些仪器本身就较为昂贵，因此所产生的费用的确会远高于普通病房。
ICU病房的费用是可以用医保报销的,但一般只报40%左右,另外ICU一般用的药也是昂贵的新型药或者是进口药,这个医保是不报销的。
住进ICU，花钱如流水并不夸张。
而另一种治疗重症感冒的方法是启用EMCO，俗称人工肺。人工肺技术属于高级生命支持技术。虽然在挽救患者生命方面效果显著，但其使用费用很高。大约每一次使用都在10万元以上。按照患者使用人工肺的期限计算，每天人工肺的费用大约在1~3万元左右。在一次人工肺使用后如果根据患者病情，所使用时间与病情发展的严重程度，还要进行重复使用。后续相关的综合治疗，大概需要增加十万元至二十万元左右的费用。
遗憾的是，这个治疗也在社保报销范围之外。
03
对于普通人来说，转嫁这个巨额医疗风险的办法就是买保险，这是最低成本转嫁家庭财务风险的方式。如果出现以上这些情况，保险如何理赔呢？
医疗险是报销型，可以理赔几乎全部的治疗费用。市面上最普通的百万医疗不仅可以承担住院期间自费药自费医疗的费用，当然包括ICU的费用，这也是为什么有了社保还要买商业医疗的原因。
重疾险并不能理赔“感冒”这个疾病，重疾险是给付型，只要确诊罹患合同规定的疾病，达到理赔标准，即可一次性给付保额（重大疾病）或者部分保额（轻症/中症）。感冒本身并不属于重大疾病或者轻症，但如果达到合同规定的并发症的情况依旧可以理赔。
比如以x款重疾为例，轻症疾病可理赔“昏迷48小时”
中症疾病可理赔“昏迷72小时”
重大疾病可理赔“深度昏迷”
以及“严重慢性呼吸衰竭”或“严重心肌炎”
每个险种功能不同，这就是为什么建议配置保险的第一要则就是全面配置，因为我们面临的风险比我们预想的复杂突然的多，全面配置才能全面覆盖各个风险缺口。
投资学上有个火鸡问题。故事讲的是，在饲养场里，有一只火鸡发现，无论是阳光灿烂还是刮风下雨，主人每天9点钟都会给它喂食，因此这个火鸡总结结论，主人对他很好，每天9点都会来给它送吃的，它非常开心。
可就在感恩节这天9点，农夫像往常一样走进鸡棚，只是这次并不是要给它喂食，而是拿了一把刀要把它送上餐桌。
明天和意外不知道哪个会先来，在风险面前，我们都是那只火鸡，因为无可避免生活在过去经验里，因此对风险的认知难免片面。
而保险规划，就需要我们跳出人性做全面科学配置。
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